כפל ביטוח

כפל ביטוח – ביזבוז כסף או מציאות מבורכת?

המושג כפל ביטוח מקבל פרשנות שלילית בקרב האוכלוסייה. המושג הזה קיים בביטוחי רכוש. בביטוחי הבריאות המושג מקבל פרשנות קצת שונה.

לצורך ההבנה נפריד בין 2 דרכי פיצוי קיימים:

פיצוי ושיפוי.

מוצרי פיצוי הם: ביטוח מחלות קשות, תאונות אישיות, ביטוח חיים- מבוטח יכול לרכוש במודע או לא במודע תוכנית דומה במספר חברות ולזכות בתגמולי ביטוח. חברת ביטוח לא תקזז תגמולי ביטוח אם יתברר לה שהמבוטח ביטח את עצמו אצל חברה מתחרה. ניקח לדוגמא מבוטח שרוצה לבטח את עצמו בביטוח חיים:

המבוטח מעוניין לרכוש ביטוח חיים בגובה 3 מיליון ₪. חברה א' מגבילה את רכישת הכיסוי ל 1.7 מליון ₪ בהצהרת בריאות מקוצר וללא צורך בבדיקה רפואיות מורחבת . חברה ב' מגבילה את המבוטח לרכוש בהצהרת בריאות מקוצרת עד 1.8 מיליון וגם כן ללא צורך בבדיקה רפואית מורחבת . אפשרות 1 שהמבוטח יבטח את כל הסכום בחברה אחת אך יאלץ להתיישר עם ההגבלות של בדיקה רפואית מורחבת והצהרת בריאות מלאה וכלל לא בטוח שהבדיקות והצהרת בריאות המלאה יאשרו שאכן הוא בריא כפי שהוא חשב.

אפשרות 2 לבטח ב 2 חברות שונות וליהנות מהטבה של הצהרת בריאות מקוצרת וללא צורך בבדיקה מורחבת.

יוצא מכך שבפועל יש למבוטח כפל ביטוח אך זהו כפל חכם ולא מיותר.

דוגמא נוספת מבוטח רוצה לבטח את עצמו בסכום ביטוח של 1 מיליון ₪ בגילוי מחלה קשה.

חברה א מגבילה את סכום הביטוח עד 700 אלף ₪ וחברה ב' עד 600 אלף ₪. במקרה כזה נכון לרכוש את מלוא הסכום בחברה א ולהשלים רכישה של 300 אלף נוספים בחברה ב'.

דוגמא שונה היא בפרק השתלות. מבוטח שמחזיק ב 2 פוליסות השתלות בחברות שונות משלם כפל ביטוח מאחר ולכיסוי השתלות אין תקרה למרכז השתלות שבהסכם. יוצא שחברה א' תשלם שיפוי מלא והמבוטח כלל לא יזדקק להפעיל את חברה ב'.

פרק התרופות בהקשר זה הוא ייחודי- לדוגמא מבוטח מחזיק בפוליסה קבוצתית דרך מקום העבודה בכיסוי זה.

ידוע שהכיסוי מצומצם בהשוואה לכיסוי פרטי ולא ניתן להרחיב או לשנות אותו אלא בעת חידוש הכיסוי במסגרת הסכם בין חברת הביטוח למקום העבודה ,זה קורה אחת למס' שנים לרוב פעם ב 5 שנים.

במקרה כזה נכון להרחיב את הכיסוי ברכישת ביטוח פרטי שיעניק שכבת הגנה טובה יותר ללקוח ויכסה מצבים של הזדקקות לתרופה בהתאמה אישית.

דוגמא אחרת היא כיסוי אמבולטורי-פרק רחב שנותן מענה מהיר לבדיקות אבחנתיות, התייעצות עם רופאים, התפתחות הילד, בדיקות סקר שונות ועוד. רוב החברות מגבילות תקרת החזר שנתית ומספר התייעצויות עם רופא מומחה בשנה. מבוטח יכול לרכוש כיסוי כפול ב 2 חברות ולצמצם מגבלות אלו.