10 טעויות קריטיות שמשפיעות על החיסכון הפנסיוני

בסופו של דבר רובנו יגיעו לגיל שבו נפרוש לחיים ארוכים יותר ממה שזכו הורינו והדורות הקודמים. על מנת למנוע סיטואציה שבו תגיעו לגיל הפרישה עם כיסים מצומקים סיכמתי עבורכם את הטעויות הנפוצות ביותר שראיתי במשך שנותיי בתחום.

חוסר ידיעה איזה סכום צריך לחסוך לפנסיה 

אם נשאל אדם את השאלה הפשוטה הזאת 9 מתוך 10 אנשים לא ידעו לענות עליה במדוייק.

הרכב ההוצאות משתנה בגיל הפרישה ועל החוסך לשאוף כמה שיותר להשיג יחס תחלופה ראוי.

כלומר אם השכר הממוצע נניח הוא 10,000 ₪ יחס תחלופה טוב הוא 70% קרי 7000 ₪ בפרישה.

עבור חלק מהחוסכים זה חלום רטוב והסיכוי להגיע אליו לא גבוה,ועבור חלק אחר בעיקר גילאי 25-45 הוא ריאלי.

ברשותי מחשבון פנסיוני מתקדם שמאפשר קבלת תמונת מצב עתידית ,מומלץ לבדוק מדי מס' שנים האם המטרה להגיע לחסכון X אכן תתממש לאור המציאות.

אי ניצול אפשרות להגדלת אחוז ההפקדה מהשכר הפנסיוני

ברירת המחדל להפקדה כיום הינה 6% מהשכר, לצערי החשיבות בהגדלה מקסימלית לא מחלחלת לציבור החוסכים וחבל. בפעולה פשוטה ניתן ובטח רצוי להגדיל את ההפקדה בעוד 1% לכדי 7% מהשכר הפנסיוני. הגדלה זו תגדיל את החסכון בפרישה וכפועל יוצא את קצבת הזיקנה ותעניק גם הטבות מס.

הטבת מס לא מנוצלת-הכסף על הרצפה לא תרימו?

בישראל קיימות תקרות להטבות מס, אחת המעניינות היא תקרת הכנסה להטבות מס פנסיוניות בשנת 2020 עומדת על 8800 ₪.חוסך שמגדיל את ההפקדה לפנסיה ובעל שכר בגבוה מ 8800 לא מקבל הטבות מס על ההפקדה העודפת, נועל למעשה את הכסף לפנסיה ועלול לשלם מס על הקצבה בגיל פרישה. פתרון חדש הוא לדוגמא השקעה במוצר אלטרנטיבי שמהווה שכבת חסכון נוספת, עם נזילות ופטור ממס בגיל פרישה.

הגנה ביטוחית במכשיר הפנסיוני

בישראל ניתן לקבל כיסוי ביטוחי ב 2 מכשירי חסכון פנסיוני: ביטוח מנהלים וקרן פנסיה.

את הכיסוי חייבים להתאים בהתבסס על נתונים יסודיים כגון: גיל, מין, עיסוק, מספר ילדים, גובה הכנסה וכו'. הכיסוי הביטוחי מתומחר בהתאם לפרמטרים והוא מהווה אחוז מסוים שמופרש לקרן המנהלת בקרן פנסיה או לחברת הביטוח בביטוח מנהלים.

בעזרת סימולטורים מתקדמים ניתן לבצע FINE TUNNING כך שתיווצר אופטימיזציה בכל רגע נתון.

תשלום עלויות ניהול גבוהות מהממוצע

לדמי הניהול יש משקל מכריע על גובה החיסכון הסופי של כל חוסך בישראל. רובנו לא מתמקחים ומסתפקים בברירת מחדל, צעד הרסני לעתיד.

משרדנו מספק ללקוחות עלויות מופחתות בשילוב עם רמת שירות גבוהה.

ביטוח לאומי ידאג לי בפרישה

הנחת יסוד בעייתית, ביטוח לאומי אמון לספק כרית ביטחון לאוכלוסייה הולכת וגדלה שמזדקנת בקצב מהיר ועתידה לחיות מספר שנים גדול יותר מהדורות הקודמים. קצבת הזקנה של ביטוח לאומי מהווה את הרובד הבסיסי והראשון של כל אזרח. גובה הקצבה נכון ל 2020 הוא 1558 ₪ בלבד.

אזרח שלא חסך יזכה אומנם להשלמת הכנסה בין ליחיד ובין לזוג אם הוא נשוא יחיד 3237 ₪ זוג 5117 ₪. ביטוח לאומי נמצא כבר תקופה די ארוכה באתגר משמעותי והוא לספק קצבאות סדירות בעתיד.אל לאף אחד להתבסס ולהבסם ממספרים אלו אלא לשאוף לחסוך את המקסימום האפשרי.

עזבתי את מקום העבודה לא אטוס לחו"ל לכייף?

אז כן אבל לא במחיר שבירת חסכון פנסיוני! החוק בישראל מאפשר לחוסך למשוך את כספי הפיצויים עם הגבלות מסוימות עד תקרה ללא תשלום מס.רכיב הפיצויים מהווה 40% מהפנסיה העתידית שלנו! משיכת כספי פיצויים בין עבודות לדוגמא תפגע באופן משמעותי בגובה הקצבה בגיל פרישה.

ניתן לדוגמא לקחת הלוואה כתחליף למשיכת כספים.

אני מפחד מהבורסה לא רוצה להסתכן ולהפסיד

החיסכון הפנסיוני הוא מכשיר חסכון לטווח ארך לרובנו, ככל שתשיגו תשואה גבוהה יותר כך הקצבה החודשית תהיה גבוהה יותר. מחקים אמפיריים הראו בצורה חד משמעית שנכון לחוסך צעיר בין גילאים 22-50 לבחור ברמת סיכון בינונית-גבוהה.

משנת 2016 החיסכון הפנסיוני מנוהל בצורה שונה נקרא "המודל הצ'יליאני"- מסלולי ההשקעה מותאמים לגיל החוסך. ככל שגיל החוסך קטן יותר רמת הסיכון גבוהה יותר והפוך.

נועלים את הכסף וזורקים את המפתחות

סעיף זה נכון במיוחד לעצמאיים ופרילנסרים,בישראל חוקק חוק אשר מחייב כל עצמאי לחסוך לפנסיה. בפועל קיימת רמת מודעות נמוכה במגזר העצמאיים בכל הנושא הזה. קיימים אתגרים לא פשוטים לעצמאיים כגון: עונתיות , פשיטות רגל , חוסר יכולות לקבלת פיצויים כמו ששכיר מקבל.

חובה על כל עצמאי להבטיח לעצמו קרן כספית נזילה ככל שניתן לימים שחורים כגון: קרן השתלמות שנפתחת בחלוף 6 שנים, קופת מל להשקעה, חסכון פיננסי פרטי ועוד.

עד 120 או לפחות קרוב לזה

תוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות בעולם, 80.7 לגבר ו84.6 לאישה והיא סביר להניח תעלה.

תוחלת חיים ארוכה היא ברכה מצד אחד אבל עלולה להיות קללה שכן זה מצריך מהפורש משאבים גדולים יותר מבעבר. אומנם הקצבה החודשית תשולם לכל החיים אך בנוסף קיימים מכשירים נהדרים בעולם הפנסיוני שמאפשרים הגדלת הקצבה באופן אישי בהתבסס על חסכונות פרטיים.